Ende September schuldeten US-Haushalte 481 Milliarden Dollar aus Kreditlinien auf den Eigenkapitalanteil am eigenen Haus. Das waren 23 Milliarden mehr als im Vorquartal. Laut dem Bericht der New Yorker Fed zur Verschuldung der Haushalte, der am 10. November erschien, war das der größte Quartalsanstieg seit 2005 und der achtzehnte in Folge.
Die 23 Milliarden Dollar sind die Nettoveränderung des geschuldeten Betrags. Sie entsprechen nicht der Summe neu aufgenommener Kredite. Der Bericht basiert auf einer landesweit repräsentativen Stichprobe von Equifax-Kreditdaten. Er weist gesondert aus, dass die gesamten Kreditlimits dieser Linien um 31 Milliarden Dollar stiegen. Das Limit gibt an, wie viel man sich leihen kann. Der offene Saldo ist die bereits geschuldete Summe.
Für Eigentümer zeigt sich der Unterschied bei der Monatsrate. Eine Eigenheim-Kreditlinie, kurz HELOC, erlaubt während eines festgelegten Abrufzeitraums Kredite gegen den unbelasteten Anteil des Immobilienwerts. Wie die Verbraucherschutzbehörde CFPB erläutert, haben solche Kreditlinien meist variable Zinsen. Die Rate kann selbst dann steigen, wenn kein weiterer Dollar aufgenommen wurde. Das Haus dient als Sicherheit und kann bei Zahlungsrückständen gefährdet sein.
Zwei Gründe, warum dieselben 30.000 Dollar mehr kosten können
Angenommen, während des Abrufzeitraums sind auf 30.000 Dollar Schulden nur Zinsen zu zahlen. Bei einem angenommenen Jahreszins von 8 % beträgt die vereinfachte monatliche Zinszahlung 200 Dollar, bei 9 % sind es 225 Dollar. Das sind bei gleichem Saldo 25 Dollar mehr pro Monat. In beiden Fällen wird der Jahreszins durch zwölf geteilt und auf den offenen Betrag angewandt.
Angenommen, der Abrufzeitraum endet und der Kreditgeber verlangt, die 30.000 Dollar innerhalb von zehn Jahren zurückzuzahlen. Bleibt der Zinssatz bei 9 % und wird der Kredit in 120 gleichen Monatsraten zurückgezahlt, sind es rund 380 Dollar inklusive Zins und Tilgung. Das sind rund 155 Dollar mehr als bei reiner Zinszahlung zu 9 %, auch ohne weitere Zinserhöhung. Gebühren sind in der vereinfachten Monatsrechnung nicht enthalten. Die Zinssätze sind Annahmen und keine Angebote.
Die CFPB weist darauf hin, dass die Rückzahlungsbedingungen variieren. Manche Linien verlangen den gesamten offenen Betrag sofort nach Ende des Abrufzeitraums. Für die Haushaltsplanung sollte man klären, ab wann kein weiterer Abruf mehr möglich ist, wie der Zinssatz sich ändern kann, welche Gebühren gelten und wie hoch die erste Rate danach ausfällt. Das Kreditlimit allein beantwortet diese Fragen nicht.