На конец сентября американцы были должны 481 млрд долларов по кредитным линиям под залог жилья, на 23 млрд больше, чем кварталом ранее. Это самый большой квартальный рост с 2005 года и восемнадцатый квартал роста подряд, согласно отчёту ФРБ Нью-Йорка о долгах домохозяйств, вышедшему 10 ноября.
23 млрд долларов — чистое изменение суммы долга, а не объём новых займов. В отчёте, основанном на репрезентативной для страны выборке кредитных данных Equifax, отдельно сказано, что совокупные лимиты по таким линиям выросли на 31 млрд долларов. Лимит показывает, сколько можно занять, а остаток задолженности — сколько уже должны.
Для владельца жилья разница отражается на ежемесячном платеже. Кредитная линия под залог жилья, или HELOC, позволяет в течение установленного срока брать деньги под залог той части стоимости жилья, которая принадлежит вам за вычетом долга. Бюро финансовой защиты потребителей поясняет, что ставки по таким линиям обычно плавающие. Платёж может вырасти, даже если вы больше ничего не занимали. Жильё служит залогом, поэтому просрочка ставит его под угрозу.
Как один и тот же долг в 30 000 долларов может обойтись дороже
Допустим, вы должны 30 000 долларов по линии, по которой в период заимствования нужно платить только проценты. При условной годовой ставке 8% упрощённый ежемесячный платёж составит 200 долларов, а при 9% — 225 долларов. Это на 25 долларов в месяц больше при том же долге. В обоих расчётах годовая ставка делится на 12 и применяется к остатку долга.
Допустим теперь, что период заимствования закончился и кредитор требует вернуть те же 30 000 долларов за десять лет. Если ставка останется 9%, а долг погашается 120 равными ежемесячными платежами, платёж составит около 380 долларов с учётом основного долга и процентов. Это примерно на 155 долларов больше, чем при выплате одних процентов под 9%, даже без нового повышения ставки. Пример не включает комиссии и использует упрощённый месячный расчёт. Ставки условные и не являются предложениями кредиторов.
Бюро отмечает, что условия погашения различаются. По некоторым линиям весь остаток нужно вернуть сразу по окончании периода заимствования. При планировании семейного бюджета полезно узнать, когда прекратится доступ к новым средствам, как может измениться ставка, какие комиссии действуют и каким будет первый платёж после окончания этого периода. Один кредитный лимит этих ответов не даёт.